农业银行福建省晋江市支行以服务“三农”为目标，以风险可控为原则，创造出“渔船抵押”“农村个人多户联保”“农业合作社担保”等贷款模式，为破解农民抵押担保难题探索出有效途径。据农行晋江支行副行长蔡建全介绍，截至今年6月底，农行晋江支行各项贷款余额40.57亿元，其中“三农”贷款余额达到了贷款总额的96.89％。
 
    ——渔船抵押贷款 

    “渔船抵押贷款”业务是以“农业龙头企业保证＋借款人渔船抵押”组合担保的方式为渔民提供贷款。晋江农行在实际工作中发现，渔民从事渔业生产，经常会遭遇资金困难。他们拥有的渔船，具有一定的资产抵押价值，但长期海上作业又使渔民、渔船具有较高风险性。
 
    为了帮助渔民把渔船价值利用起来，又避免银行承担过高的风险，晋江农行将与渔民有长期业务往来的水产企业纳入风险管理体系，让他们也为渔民提供一定的担保，再加上渔船抵押，使渔民可获得相应的银行资金支持。 

    就在今年4月份，晋江深沪渔港渔民陈著超还在为购买柴油、船舶配件等渔业生产原料的资金发愁，如今他的资金困难已经解决。今年6月，他用自己的8艘渔船做抵押，从农行顺利获得400万元贷款。 

    像陈著超这样获得农行贷款的渔民，在深沪港还有5位。他们获得的贷款都由省级农业产业化龙头企业福建晋江富鸿水产有限公司作保证担保、由借款人所有的渔船设定抵押担保，为信贷资金的安全上了一道“双保险”。
 
    陈著超说：“渔民手中没有地、没有拖拉机，最值钱的就是渔船了。农行的“渔船抵押”业务，让我们把手里的资产盘活了，为渔民筹集生产资金找到了一条好路子。”
 
    ——农村个人多户联保贷款 

    今年以来，晋江农行根据当地各乡镇经济发展状况和新农村建设进展情况，在全市甄选出50个综合经济实力较强、民风淳朴、村民信用度较高的行政村居、社区，作为重点合作对象，发展“农村个人多户联保贷款”业务。
 
    “农村个人多户联保贷款”不需要资产抵押，而是由5家以上的农户为一组，同组农户之间相互担保信用，共同贷款，共担风险。根据晋江农行的政策，同一小组中每户贷款上限为30万元，如果某个小组成员还贷出现问题，其余组员将承担连带责任，共同负有还款义务。
 
    今年6月，“农村个人多户联保贷款”已在农行晋江市东石支行、安海支行顺利开贷，贷款总额已达300万元。目前正在受理中的还有7组近40位农户，当地农行正积极审核，近期就将予以发放贷款。 

    在晋江市安海镇前蔡村，农民李丕冷、李丕读等5户组成了一个联保小组，分别从农行贷款30万元用于农业生产和农产品加工。李丕冷承租了300多亩土地，从事胡萝卜的规模化种植。李丕冷说：“规模化种植首批投入，包括农用机械、种子、化肥、人工成本就需要近70万元，单靠自己的家底很难起步。”
 
    同村的李丕读办了一个食品企业，从事速食紫菜的加工。他告诉记者，这次从农行贷款30万元，准备用来发展更多的农产品种植基地，扩大工厂的原料来源。
 
    李丕冷说：“我们这一小组的5户农民都是本村人，大家知根知底，对彼此的为人和经济实力都清楚，相互之间信得过！”同时，李丕冷和李丕读等5个农户，在农产品种植和加工产业中又是互为上下游关系，“大家利益一致，抱在一起干更有劲”。
 
    据李丕读反映，这次申请“农村个人多户联保贷款”，自银行审核到放款，总共才用了10天时间，而且贷款利率比一般商业贷款还略有优惠，“这样的资金支持，是我们最需要的！” 

    为了支持“农村个人多户联保贷款”业务发展，晋江农行还专门开通了“绿色通道”，在信贷规模上予以优先考虑。目前晋江农行的自助服务终端设备正在加紧进村，帮助农户利用银行卡轻松实现自动存取款、小额贷款、还款、缴费、转账等多项业务。 

    ——农业合作社担保贷款 

    2007年10月，晋江市绿兴农业综合场蔡清波及当地农业承包大户一起组建了晋东联果蔬专业合作社，注册会员达18家。

    蔡清波说，农户“抱团”成立专业合作社，改变了原来分散经营、各自为阵的局面。由合作社出面统一采购农资和良种，聘请科技人员指导种植技术，增强了抗拒市场风险和自然灾害的能力。同时利用合作社的销售网络，也提高了农产品销路和售价。
 
    但合作社运行一段时间后，也遭遇到资金不足的发展“瓶颈”，单个农户资产抵押能力有限，信用不足，难以获得足够的银行信贷支持，无法进一步扩大再生产。
 
    为了支持农业合作社的发展，晋江农行积极探索相关金融业务，设计推出了“农业合作社担保贷款”，其操作思路就是以合作社信用为担保，以入社农户资产作抵押，向他们提供贷款。 

    通过“农业合作社担保贷款”业务，去年以来，晋东联果蔬专业合作社的会员农户累计从银行贷款近500万元投入农业生产。如今，晋东联果蔬专业合作社土地承包面积从原来的2000多亩发展到5000多亩；拥有大型农业机械18台，比往年增加一倍多；入社农户利润水平提高了一倍左右。同时合作社还解决了200多名农村劳动力的就业。 

    相关专业人士分析，以往单个农户实力较弱，银行为其提供贷款风险较大。如今农户入股合作社，农民个人利益与合作社集体利益相捆绑，整体经营实力提高，将有助于降低银行的放贷风险。 

    今年4月，晋江市的82家食用菌种植户成立了合兴食用菌专业合作社，注册资金100万元。据晋江市农行透露，目前他们正在完善相关金融产品，准备针对食用菌专业合作社开展类似信贷业务。